6日在上海發(fā)布的《中國(guó)信用卡消費(fèi)金融報(bào)告（2023）》指出，近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效清理整頓，持牌消費(fèi)金融監(jiān)管持續(xù)完善，消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)了新的發(fā)展階段。轉(zhuǎn)型變革之際，銀行信用卡作為消費(fèi)金融的市場(chǎng)的“主力軍”與“正規(guī)軍”，可以開(kāi)辟更多新的經(jīng)營(yíng)方向和經(jīng)營(yíng)模式，走上高質(zhì)量發(fā)展的新路徑。

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力逐步浮現(xiàn)

當(dāng)前，銀行信用卡市場(chǎng)面臨諸多挑戰(zhàn)。2022年全國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)卡量持續(xù)低迷，信用卡交易金額、貸款金額分化加劇，有的銀行甚至出現(xiàn)明顯負(fù)增長(zhǎng)。央行發(fā)布的《2022年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2022年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.98億張，同比下降0.28%，這也是近年來(lái)信用卡發(fā)卡量首次出現(xiàn)下降。

(相關(guān)資料圖)

報(bào)告認(rèn)為，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行、消費(fèi)金融公司、第三方支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)助貸公司等各主體都在消費(fèi)金融領(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，信用卡行業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)。風(fēng)險(xiǎn)方面，不良貸款率是消費(fèi)金融的關(guān)鍵指標(biāo)，市場(chǎng)正經(jīng)歷不良率上升的陣痛期，信用卡逾期增加、不良率抬頭成為普遍現(xiàn)象。

“當(dāng)下，信用卡滲透率越來(lái)越高，新增用戶(hù)數(shù)量逐漸減少，金融科技的迅速發(fā)展讓消費(fèi)者對(duì)于信用卡產(chǎn)品的功能和體驗(yàn)提出了更高要求，行業(yè)整體也面臨著更多監(jiān)管加強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度逐漸放緩，行業(yè)發(fā)展邏輯與增長(zhǎng)模式面臨轉(zhuǎn)型重塑的重要階段。”報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)下，信用卡規(guī)模增長(zhǎng)進(jìn)入平臺(tái)期，行業(yè)格局也從前期“跑馬圈地”期步入“精耕細(xì)作”時(shí)代，各銀行也開(kāi)始調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不再以簡(jiǎn)單擴(kuò)大用戶(hù)規(guī)模與信貸余額為戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力也逐步浮現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，去除房貸余額后，2022年年末居民消費(fèi)貸款余額為17.25萬(wàn)億元，其中信用卡貸款余額占比50.38%。報(bào)告認(rèn)為，受疫情等因素影響，近三年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)明顯放緩，信用卡貸款余額占居民消費(fèi)貸的比重也逐年下降，但信用卡信貸余額仍然占到居民消費(fèi)貸款的半數(shù)以上，依然是消費(fèi)金融的“主力軍”。

行業(yè)整體步入成熟期

信用卡作為消費(fèi)支付的重要工具，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展具有重要意義。中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心黨委書(shū)記、總經(jīng)理李駿表示，信用卡是商業(yè)銀行提振消費(fèi)信心、開(kāi)展消費(fèi)金融的重要載體。自2003年“中國(guó)信用卡元年”至今的20年間，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)從萌芽起步到蓬勃騰飛，成為助力擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。

據(jù)介紹，本次發(fā)布的《中國(guó)信用卡消費(fèi)金融報(bào)告（2023）》認(rèn)為，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)一步合規(guī)有序，信用卡業(yè)務(wù)增速逐步放緩，行業(yè)監(jiān)管日益完善，銀行信用卡業(yè)務(wù)將全面步入高質(zhì)量發(fā)展新階段。

信用卡業(yè)務(wù)步入新發(fā)展階段，既面臨著新挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了新發(fā)展機(jī)遇。報(bào)告提出，一、消費(fèi)金融監(jiān)管趨嚴(yán)推動(dòng)信用卡等持牌業(yè)務(wù)回歸。嚴(yán)監(jiān)管下，近年來(lái)，消費(fèi)金融市場(chǎng)頭部聚集效應(yīng)更加明顯，行業(yè)監(jiān)管更多向持牌金融機(jī)構(gòu)傾斜。銀行信用卡通過(guò)不斷提升數(shù)字化技術(shù)能力，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)水平，縮小與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融科技創(chuàng)新能力差距，正在重新獲取更多消費(fèi)金融市場(chǎng)份額。

二、服務(wù)新市民消費(fèi)金融需求帶來(lái)更多發(fā)展機(jī)遇。從申卡授信，到消費(fèi)優(yōu)惠、借貸理財(cái)、客服保障等信用卡的全流程，信用卡都可以為新市民融入城市生活提供便利，助力新市民融入城市安居樂(lè)業(yè)。

三、信用卡線(xiàn)上化數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)新的機(jī)遇。近年來(lái)各銀行紛紛推出了自己的虛擬信用卡，優(yōu)化信用卡申請(qǐng)、辦卡、消費(fèi)等流程，便利化消費(fèi)者的用卡體驗(yàn)。

報(bào)告認(rèn)為，隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)步入新的發(fā)展階段，行業(yè)整體步入成熟期，接下來(lái)信用卡將進(jìn)一步聚焦“精細(xì)化”發(fā)展，持續(xù)深入數(shù)字化轉(zhuǎn)型，踐行區(qū)域差異化發(fā)展戰(zhàn)略，引導(dǎo)市場(chǎng)培育合理信貸消費(fèi)理念，促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展。

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